空き家なのに火災保険って必要なの？
実は「空き家だからこそ」火災保険が重要なんだよ！
人が住んでいないと火災やトラブルに気づくのが遅れたり、管理が行き届かない分リスクが高まるんだ。
この記事では、
- 火災保険の基本知識
- 空き家特有のリスク
- 空き家所有者の責任
などを解説します。
「もしもの時」に備え、火災保険を正しく理解して、あなたの大切な建物を守りましょう。
火災保険とは何か？基本知識を解説
まずは火災保険について、しっかり知識をつけましょう。
空き家に合った保障内容をしっかり選ばないと、保険料が高くなったり、補償が十分でなかったりしてしまうよ!
1. 火災保険とは？
火災保険は、「住宅や家財（家具や電化製品など）」が火災や自然災害などで被害を受けた際に、その損害を補償してくれる保険です。
火事になった時に使う保険だと思ってた。。。
「火災保険」という名前だけど、火災だけでなく自然災害や事故など幅広いリスクに対応しているんだよ◎
「家財補償」をつけていれば、“子供が物を投げて液晶が割れたテレビ”なんかも補償してくれるんだって！びっくり！！
補償対象
- 建物：家、マンションなどの建物そのもの
- 家財：家具、電化製品、衣類、日用品など
2. 火災保険で補償される主なリスク
火災保険は火事だけでなく、さまざまなリスクに対応します。
| 補償範囲 | 具体例 |
|---|---|
| 火災・落雷 | 火事による損害、雷が家電製品を壊した場合など |
| 爆発・破裂 | ガス漏れなどで爆発が起きた場合 |
| 風災・雪災・雹災 | 台風、強風、雪の重み、雹による建物や家財の損害 |
| 水災 | 洪水、土砂崩れによる家や家財の損害 |
| 水漏れ | 上階の水漏れや配管破裂で家財が濡れた場合 |
| 盗難 | 泥棒に入られて家財が盗まれた場合 |
| 破損・汚損 | 物をうっかり落として建物や家財が壊れた場合 |
注意点：
契約内容によっては、水災や破損・汚損などは対象外になることがあります。補償内容は確認しましょう。
3. 火災保険で補償されないケース
火災保険でも補償されない場合があります。
- 故意に起こした損害（わざと火事を起こすなど）
- 戦争やテロ、地震・津波による損害
- 経年劣化や自然な消耗による損害
地震による被害は、「地震保険」に加入しないと補償されません。
地震による火災などは「地震保険」に加入していないと補償されないよ
4. 火災保険の保険料はどう決まる？
火災保険の保険料は次の要素で決まります。
- 建物の構造：
- 木造：火災リスクが高いため保険料が高い
- 鉄骨造・コンクリート造：火に強いため保険料が安い
- 建物の所在地：
- 台風や水災リスクの高い地域では保険料が高くなることがある
- 補償内容や範囲：
- 補償が手厚くなるほど保険料は上がる
- 保険金額：
- 建物や家財の評価額が高いほど保険料は高くなる
5. 火災保険の選び方のポイント
- 必要な補償内容を確認する
自分の地域や住居環境に合わせて、必要なリスクに備えましょう。- 洪水が多い地域なら「水災」補償を付ける
- 戸建て住宅なら「風災」や「雪災」も重要
- 小さい子供がいる家庭は「家財」補償をつけると◎
- 地震保険の検討
火災保険だけでは地震・津波の補償がないので、地震保険をセットにするか検討します。 - 保険料の比較
複数の保険会社の見積もりを取り、保険料と補償内容を比較しましょう。 - 免責金額の設定
免責金額（自己負担額）を設定すると保険料が安くなります。ただし、自己負担額を高くしすぎないよう注意が必要です。
火災保険は火事だけでなく、自然災害や水漏れ、盗難など幅広いリスクをカバーしてくれる大切な保険です。契約時には以下をしっかり確認しましょう。
- 補償範囲：何が補償されるのか
- 対象外のリスク：何が補償されないのか
- 保険料：自分に合った補償内容で比較検討する
また、地震や津波のリスクに備えたい場合は地震保険の加入も忘れずに！
空き家特有の火災リスク
1. 空き家だからこそ火災リスクが高い理由
使っていない家なんだから、火災保険は必要ないんじゃない？
と考える方もいるかもしれません。
しかし、空き家は一般住宅以上に火災リスクが高いことをご存知でしょうか？
火災リスクの主な原因
- 放火や不法侵入による火災
空き家は管理が行き届いていないため、放火やタバコの不法投棄が起こりやすいです。事実、住宅火災の原因の中で放火は上位を占めており、空き家は放火の標的になりやすい傾向にあります。 - 電気配線の劣化・漏電
長期間放置されている家では、配線の老朽化が進んでいる可能性があります。ネズミによる配線のかじりや湿気による腐食が原因で漏電が発生し、火災につながることがあります。 - 自然災害が引き金に
強風で飛んできた枝葉やゴミが、空き家周辺に溜まって燃えやすい環境をつくることがあります。また、老朽化によって屋根や壁が壊れやすくなり、災害時に火災を引き起こすことも。
画像出典：消防庁‐消防白書
https://www.fdma.go.jp/publication/hakusho/r5/items/r5_d1-d6.pdf
2. 火災が発生した場合の「空き家所有者の責任」
空き家で火災が発生した場合、その責任は所有者に問われる可能性があるよ!!
他人の家に延焼した場合
火災が近隣住宅に広がれば、損害賠償請求を受ける可能性があります。民法709条に基づき、「管理不足」が原因と判断されれば賠償責任を負うケースも少なくありません。
管理不足とみなされるケース
- 草木やゴミが放置されていた
- 建物が老朽化し危険な状態にあった
- 定期的な見回りや管理を行っていなかった
【民法709条】とは
1. 民法709条の条文
故意又は過失によって他人の権利または法律上保護される利益を侵害した者は、これによって生じた損害を賠償する責任を負う。
2. 条文の意味
これを分解して説明すると：
- 「故意」：わざとやった場合。
- 「過失」：不注意でやってしまった場合。
- 「他人の権利または法律上保護される利益を侵害」：例えば、他人の物を壊す、体にケガをさせる、名誉を傷つけるなど。
- 「損害」：侵害された結果、実際に生じた損失。
- 「賠償する責任」：損害をお金などで補償しなければならない。
分かりやすく言えば、
人に迷惑や損害をかけた場合、それをちゃんと補償するのが民法709条の基本的なルール
ということです。
3. 簡単な例
- 例1：わざと（故意） 子どもが誰かの自転車を壊した場合 → 修理代や買い直し代を支払う必要がある。
- 例2：不注意（過失） 店で商品を落として壊してしまった場合 → その商品を弁償する義務がある。
4. 具体的な適用場面
この法律は、日常生活のさまざまな場面で適用されます。
- 交通事故で相手にケガをさせた場合。
- ネット上で他人を誹謗中傷し、名誉を傷つけた場合。
- ペットが他人の庭を荒らして損害を与えた場合。
5. 注意点
- 賠償責任が発生するには、「故意」や「過失」が必要です。
- ただし、全ての損害がこの法律に当てはまるわけではありません。損害賠償の範囲や金額は具体的な状況に応じて判断されます。
空き家の管理不足が原因で火災が起きた場合、所有者にとって精神的・経済的な負担は非常に大きくなります。
空き家で火災が発生し、その火災が近隣住宅に広がって損害賠償が発生した事例は実際にあるよ！
空き家の火災に関しては、「失火責任法」 という法律が大きく関係します。この法律によれば、火災が発生した場合、故意や重過失がなければ火元の所有者や管理者が賠償責任を負わないことが原則です。しかし、空き家の火災の場合、管理が不十分であったと判断されると、「重過失」と見なされて賠償責任が発生する可能性があります。
実際の事例
- 管理が不十分な空き家で出火したケース
- 原因：放置されていた空き家に不法侵入者が入り、たばこの不始末や放火により火災が発生。
- 判定：空き家の所有者が適切な管理をしておらず、防火対策も講じていなかったため、重過失とされる。
- 結果：近隣住宅への延焼に対し、所有者が損害賠償を命じられる。
- 電気設備や家財が放置されたまま出火したケース
- 原因：空き家に残っていた古い電気配線や機器がショートして出火。
- 判定：所有者が電気の契約を停止せず、設備の管理を怠ったことが重過失とされる。
- 結果：延焼した近隣住宅の損害賠償を所有者が負担。
空き家所有者の注意点
空き家が原因で火災を起こし、近隣に損害を与えた場合でも、以下の対策を講じていれば重過失とされるリスクを軽減できます。
- 定期的な管理：
空き家の見回り、電気やガスの停止、不法侵入を防ぐための施錠や防犯対策を行う。 - 火災保険の加入：
空き家を対象とした火災保険や賠償責任保険に加入することで、万が一の賠償に備える。 - 自治体への相談：
放置できない空き家は、自治体の空き家対策制度を活用して適切に管理・処分する。
火災保険加入と同時に行うべき空き家管理の対策
火災保険に加入することは重要ですが、それだけでは不十分です。空き家の火災リスクを減らすために、以下の管理を日常的に行いましょう。
- 定期的な見回りと清掃
枯れ葉やゴミを放置しないよう、定期的に敷地内を清掃しましょう。 - 電気・ガスの確認・停止
使用しない電気やガスは停止しておくことで、漏電や事故のリスクを減らせます。 - 防犯対策を行う
窓や扉を施錠し、不法侵入を防ぐことが放火対策につながります。防犯カメラやセンサーライトの設置も効果的です。
「自分で出来る空き家管理の方法」は下記記事を参考にしてね◎
空き家老朽化で価値ゼロ！？自分で出来る空き家管理方法を詳しく解説
まとめ：火災保険は空き家を守る大切な備え
空き家は、適切な管理と備えを行わない限り、火災リスクが非常に高まります。そして、火災が発生した際の責任は所有者に重くのしかかります。
火災保険は、空き家を守るだけでなく、近隣住民とのトラブルや経済的損失を回避するための重要な手段です。
「使っていない家だからこそ、しっかりと備える」ことで、安心して空き家を管理し、将来的に有効活用する道も見えてくるでしょう。
火災保険の検討と空き家管理を、今日から始めてみませんか？
この記事を通じて、空き家所有者に火災リスクの認識と対策の重要性を伝えつつ、行動につながるお手伝いができたら嬉しいです。
